 
新年伊始，央行發(fā)文，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信的相關(guān)準(zhǔn)備工作。此舉意味著征信體系的建設(shè)或?qū)⒋蠓崴?，個(gè)人信用會(huì)更直接轉(zhuǎn)化為個(gè)人財(cái)富，推動(dòng)全民信用意識(shí)的提升。
“目前國(guó)人面臨信用度不高，且違約成本低的狀況，當(dāng)社會(huì)征信體系完善后，很多人會(huì)發(fā)現(xiàn)原來(lái)違約成本很高，慢慢不敢毀約?！敝猩奖就罰2P企業(yè)天天財(cái)富首席風(fēng)控官吳頌成接受記者采訪(fǎng)時(shí)強(qiáng)調(diào)，征信體系對(duì)社會(huì)信用建立起到重要作用。
8家民間機(jī)構(gòu)加入個(gè)人征信業(yè)務(wù)
日前，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》 ，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。在此之前，個(gè)人征信業(yè)務(wù)主要由央行開(kāi)展，此次放開(kāi)牌照，意味著征信業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作階段。
在此之前，傳統(tǒng)的個(gè)人信用主要儲(chǔ)存在人民銀行征信系統(tǒng)中，信息記錄是以個(gè)人在銀行借債還錢(qián)為主。從接入機(jī)構(gòu)看，征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋大部分從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，對(duì)信貸市場(chǎng)的覆蓋率達(dá)90%以上。在信息類(lèi)型上，征信系統(tǒng)的核心信息是信貸信息。
然而，伴隨著現(xiàn)代生活日益互聯(lián)網(wǎng)化，單純的信用卡欠費(fèi)、貸款逾期，已不足以反映一個(gè)人的信用程度。從開(kāi)放的8家公司的背景情況來(lái)看，有擁有線(xiàn)上強(qiáng)大社交信息的騰訊、擁有大量網(wǎng)購(gòu)資料的阿里巴巴、擁有金融背景的平安集團(tuán)，也有第三方支付背景的企業(yè)。
以芝麻信用管理有限公司為例，其隸屬于阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻金服集團(tuán)。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服有3億實(shí)名用戶(hù)，覆蓋中國(guó)近一半網(wǎng)民，涵蓋了購(gòu)物、投資、生活、公益等上百種場(chǎng)景數(shù)據(jù)，也就是說(shuō)，如果未來(lái)有用戶(hù)在淘寶或天貓賣(mài)假貨、刷單，其信用記錄可能被抹上污點(diǎn)。用快的打車(chē)、滴滴打車(chē)預(yù)訂出租車(chē)，如果連續(xù)取消很多訂單或出現(xiàn)違約記錄，未來(lái)都可能進(jìn)入個(gè)人征信記錄中。
對(duì)于騰訊而言，如果用戶(hù)在朋友圈賣(mài)假貨、利用微信詐騙等，這些信息未來(lái)也可能被計(jì)入個(gè)人征信記錄中，尤其是盜取QQ或微信號(hào)進(jìn)行詐騙、騙話(huà)費(fèi)等，或者微信公號(hào)被舉報(bào)等，都可能會(huì)影響個(gè)人的信用打分。
具體細(xì)則或仍要半年后揭曉
經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，人民銀行運(yùn)行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)即央行征信系統(tǒng)，已經(jīng)成為我國(guó)金融領(lǐng)域乃至整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月底，我國(guó)征信系統(tǒng)收錄1963萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。去年前10個(gè)月，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢(xún)量就分別達(dá)到8398萬(wàn)次和3.27億次。在信息類(lèi)型上，征信系統(tǒng)的核心信息是信貸信息，此外，征信系統(tǒng)還采集了一些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)好、對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)有幫助的非銀行信息，如社保信息、公積金信息、環(huán)保信息、法院信息、公用事業(yè)信息等。經(jīng)過(guò)10多年的建設(shè)和運(yùn)行，央行征信系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了不小的作用。
《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告2003-2013》顯示，2013年中國(guó)征信市場(chǎng)上共有征信機(jī)構(gòu)150多家，整體規(guī)模在20億元。然而，這與美國(guó)相比差距顯著：2013年，美國(guó)三大個(gè)人征信公司的營(yíng)收規(guī)模達(dá)500億元人民幣。
雖然首批8家企業(yè)已獲準(zhǔn)籌備，但一位阿里內(nèi)部人員近日對(duì)媒體透露，此次央行的一紙通知，仍然屬于較為模糊的概念，“詳細(xì)規(guī)定可能要到6個(gè)月之后”，未知最終是否以發(fā)放個(gè)人征信牌照的方式設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻。
2014年8月，首批第三方征信機(jī)構(gòu)獲批企業(yè)征信牌照，此后有三批共34家第三方企業(yè)獲得企業(yè)征信牌照，中國(guó)征信體系建設(shè)只差個(gè)人征信放開(kāi)的“臨門(mén)一腳”。不過(guò)，與企業(yè)征信不同的是，個(gè)人征信因?yàn)闋可娴絺€(gè)人隱私等問(wèn)題，因此在操作層面需要更加詳盡的約束和規(guī)定。
信用報(bào)告將更大地影響生活
由于信用卡不小心出現(xiàn)逾期，市民李小姐向銀行了解到，除了要多付逾期出現(xiàn)的利息外，銀行還透露，她這次逾期有可能影響到她的信用記錄。雖然近期不會(huì)和銀行再產(chǎn)生借貸關(guān)系，但這還是讓李小姐心中有了一個(gè)疙瘩。記者獲悉，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和發(fā)展正督促人們?cè)絹?lái)越重視自己的信用記錄。
“近年來(lái)，中山市民個(gè)人信用意識(shí)逐漸提高，在我行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，因?yàn)閭€(gè)人征信出現(xiàn)重大不良信用記錄無(wú)法準(zhǔn)入的情況不多。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)未能按時(shí)還貸或信用卡逾期還款，將會(huì)造成征信問(wèn)題。”中國(guó)銀行中山分行有關(guān)人士透露，如征信報(bào)告反映借款人存在重大不良信用記錄，不符合《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定的個(gè)人貸款借款人的準(zhǔn)入條件，將會(huì)被銀行拒之門(mén)外。中行表示，銀行也通過(guò)多種渠道積極宣傳，近年來(lái)，市民征信意識(shí)已比以前大大提高。
銀行有關(guān)人士透露，良好的信用記錄能幫助個(gè)人享受更低的利率優(yōu)惠、更高的信貸額度。而在目前移動(dòng)互聯(lián)的各種應(yīng)用中，許多場(chǎng)景會(huì)越來(lái)越依賴(lài)于信用記錄，有業(yè)內(nèi)人士透露，隨著征信體系的完善，個(gè)人的信用記錄，或?qū)⒂绊懮畹姆椒矫婷?，也可能意味著生活方式的不同?BR> “比如，一個(gè)信用高的人，可能獲得更低成本的貸款。”有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從歐美等征信體系發(fā)展完善的國(guó)家來(lái)看，信用分?jǐn)?shù)高的用戶(hù)，可能獲得貸款的額度是10萬(wàn)，但信用分?jǐn)?shù)低的人，也許只能獲得1-2萬(wàn)的貸款，信用高的用戶(hù)可以先租車(chē)后付款，但信用低的用戶(hù)必須支付押金才能租車(chē)。未來(lái)，甚至酒店、簽證等服務(wù)都會(huì)直接受到征信報(bào)告的影響，也許今后在相親網(wǎng)站上，可以通過(guò)信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚；在租房時(shí)，可以通過(guò)出具信用報(bào)告，順利通過(guò)房東考察；在求職時(shí)，可以憑借信用報(bào)告獲得單位的認(rèn)可，個(gè)人信用將滲入到生活的方方面面。
推動(dòng)全民信用意識(shí)提高
“目前在中國(guó)，信用度不高且違約成本太低，但隨著征信體系的完善，很多人會(huì)漸漸發(fā)現(xiàn)，原來(lái)成本很高，慢慢不敢毀約，這對(duì)推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)提高有很大的幫助?！眳琼灣烧J(rèn)為，歐美國(guó)家守規(guī)矩，除了宗教或者道德方面的約束以外，信用懲戒的作用是巨大的。
那么，未來(lái)我們個(gè)人征信的數(shù)據(jù)到底會(huì)涵蓋哪些方面的內(nèi)容，不妨以歐美國(guó)家個(gè)人征信數(shù)據(jù)來(lái)做對(duì)比。據(jù)悉，這些國(guó)家的信用報(bào)告中，第一個(gè)是用戶(hù)的基本信息，包括姓名、住址、職業(yè)、收入等等。如英國(guó)特別關(guān)注住在哪個(gè)街區(qū)，因?yàn)榇砀辉３潭?。注?cè)會(huì)計(jì)師、特許金融分析師等職業(yè)也會(huì)給個(gè)人信用加分；第二是借貸信息，這是最傳統(tǒng)、也是非常重要的信息，包括房貸、助學(xué)貸款、信用卡記錄等等；第三是消費(fèi)信息，包括商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)信息、頻次、檔次等等；第四是公共信息，涉及法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票等記錄。據(jù)悉，在發(fā)達(dá)國(guó)家，如果地鐵逃票達(dá)到三次以上，一生信用記錄都被毀了。
“以后征信業(yè)發(fā)展后，更加全面幫助金融企業(yè)判斷借款人的還款能力、資質(zhì)?！眳琼灣烧J(rèn)為，有望獲得準(zhǔn)入的8家公司，各有各的特長(zhǎng)，比如騰訊有社交數(shù)據(jù)QQ、微信等，阿里有很多淘寶交易數(shù)據(jù)，而第三方支付公司則掌握諸多第三方交易數(shù)據(jù)，電信背景的公司掌握很多通訊領(lǐng)域的信息，“越多這樣的征信公司出現(xiàn)，將會(huì)提供全面信息，將個(gè)人的征信狀況立體地呈現(xiàn)出來(lái)。”不過(guò)，他也認(rèn)為，相比央行的信息，這些機(jī)構(gòu)的信息更多只能起到補(bǔ)充作用，同時(shí)他也強(qiáng)調(diào)，建立在社交基礎(chǔ)的信用數(shù)據(jù)，在某些程度上很難反映一個(gè)人在現(xiàn)實(shí)生活的征信情況。
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征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人收入等信息
記者獲悉，或?qū)⒊蔀槭着@得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的個(gè)人征信商業(yè)機(jī)構(gòu)為：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。其中，三馬（馬云、馬化騰和馬明哲）的征信公司在8個(gè)機(jī)構(gòu)中占到3個(gè)席位，其中芝麻信用管理有限公司隸屬螞蟻金服集團(tuán)，騰訊征信有限公司隸屬騰訊公司，馬明哲平安集團(tuán)旗下的則是深圳前海征信股份有限公司。隨著個(gè)人征信放開(kāi)，監(jiān)管部門(mén)或?qū)⒊雠_(tái)更為詳盡的細(xì)則約束征信企業(yè)做好保護(hù)公民個(gè)人隱私權(quán)等多方面的信息安全。
記者獲悉，征信市場(chǎng)化后，也不是所有信息都可以采集的。根據(jù)2013年1月出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例》，對(duì)個(gè)人信息的采集做了明確的限制：比如禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。此外，征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意的除外。
互聯(lián)網(wǎng)金融受益P2P網(wǎng)貸將大幅降低成本
記者獲悉，個(gè)人征信業(yè)務(wù)“準(zhǔn)生證”或?qū)⒙涞?，備受矚目的另外一個(gè)原因，與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起有關(guān)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)征信這一重要的基礎(chǔ)工具，此前，隸屬于央行的上海資信公司首先建立了一個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸的征信系統(tǒng)，據(jù)悉，目前接入到上海資信公司的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已突破300家。
“我們也已經(jīng)接入上海資信公司的征信系統(tǒng)，可以實(shí)行即時(shí)查詢(xún)，不過(guò)，這一提供的數(shù)據(jù)僅限于網(wǎng)絡(luò)借貸，且全國(guó)性的資料并不夠齊全?！眳琼灣赏嘎叮壳?，P2P公司要和銀行一樣，花費(fèi)大量的物力人力進(jìn)行線(xiàn)下的盡職調(diào)查，未來(lái)若征信系統(tǒng)進(jìn)一步完善，光憑信用報(bào)告就可衡量借款人的信用情況，將會(huì)大幅降低P2P的成本，同時(shí)也讓中國(guó)的P2P行業(yè)成為和歐美國(guó)家一樣的平臺(tái)，通過(guò)在線(xiàn)就可以完成借貸。
記者獲悉，雖然央行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人8.5億人，但僅有不到一半的人有信用檔案。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，征信問(wèn)題一直是一個(gè)待解難題，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)表現(xiàn)尤為明顯。由于民間金融尚不能接入央行的征信體系，P2P不可避免在信用審核方面存在不到位、費(fèi)用偏高、重復(fù)授信等現(xiàn)象，以及平臺(tái)之間的信用檔案難以打通的問(wèn)題。
作為本土一家P2P企業(yè)，天天財(cái)富采用了線(xiàn)上線(xiàn)下的模式發(fā)展，也是很大程度考慮到目前純線(xiàn)上的模式并不是適合國(guó)內(nèi)行業(yè)發(fā)展情況，線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的模式，一方面可以有效降級(jí)成本，另一方面又可以通過(guò)門(mén)面的方式，給投資者更大的信心。吳頌成認(rèn)為，征信走向市場(chǎng)化，對(duì)P2P行業(yè)而言，肯定是一利好，但至于作用如何，還需要細(xì)則出臺(tái)后進(jìn)一步觀(guān)察。
他認(rèn)為，征信體系的建立將會(huì)大大提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)貸款審查效率，同時(shí)，很多線(xiàn)下調(diào)查線(xiàn)上可以搞定，成本可以降低，此外，不少P2P引入第三方擔(dān)保，如果有足夠的資訊可以對(duì)貸款人進(jìn)行判斷，可以免擔(dān)保，可以有效降低成本?！艾F(xiàn)在的P2P礙于征信不完善，必須在線(xiàn)下做大量調(diào)查工作，跟銀行沒(méi)有很大差別，只有當(dāng)征信體系完善后，減少線(xiàn)下盡職調(diào)查工作，P2P會(huì)有很大空間。比如，美國(guó)的P2P企業(yè)無(wú)需線(xiàn)下調(diào)查，光靠征信可以對(duì)借款人進(jìn)行判斷。這才是真正的P2P企業(yè)。”
吳頌成透露，實(shí)際上，征信報(bào)告也是天天財(cái)富線(xiàn)下調(diào)查的重要環(huán)節(jié)，一定要求借款人提供征信證明。不過(guò)，由于無(wú)法接入央行的征信系統(tǒng)，很多借款的征信報(bào)告時(shí)效性不夠及時(shí)，可能是一兩個(gè)月前的征信。而可以接入的上海資信公司的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，集中在網(wǎng)絡(luò)金融的借貸，并不全面，加上系統(tǒng)仍在建設(shè)中，全國(guó)性的資料不夠齊全。
據(jù)悉，目前上海資信提供的征信信息都是有償?shù)模凑宅F(xiàn)在的行情，查詢(xún)一筆在2-3元左右?！坝袛?shù)據(jù)認(rèn)為整個(gè)市場(chǎng)達(dá)到20億元，因此很多民間機(jī)構(gòu)都會(huì)積極爭(zhēng)搶征信市場(chǎng)的蛋糕。”不過(guò)，吳頌成也認(rèn)為，由于目前處于剛剛發(fā)展階段，信息全面不全面、準(zhǔn)確性如何、及時(shí)性等因素，都會(huì)制約金融機(jī)構(gòu)來(lái)考慮是否值得花錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)。“這些機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，買(mǎi)回來(lái)也只能僅供參考。網(wǎng)絡(luò)社交不一定反映一個(gè)人在現(xiàn)實(shí)世界的真實(shí)行為，因此社交信息重要性和可靠性很難超越央行數(shù)據(jù)的權(quán)威 ?！被诖?，吳頌成認(rèn)為，開(kāi)放民間征信機(jī)構(gòu)是否能解決互聯(lián)網(wǎng)金融的征信瓶頸，仍舊有待觀(guān)察。
不過(guò)，吳頌成也強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)貸行業(yè)日后發(fā)展走向正規(guī)發(fā)展，一定依靠征信，這是網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)，在目前中國(guó)信用度不高違約成本低的情況下，網(wǎng)貸企業(yè)無(wú)法解決風(fēng)控問(wèn)題，迎來(lái)真正的發(fā)展。
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