“五一”期間一款推出“0首付”方案的新車
配套金融新政降低購車門檻
近一個月時間，走入多個汽車品牌展廳會發(fā)現，在一進門的C位新車上，大多“頂著”“0首付、0利率”等極具噱頭的汽車金融優(yōu)惠方案。有汽車經銷商告訴記者，這是今年“車貸新規(guī)”發(fā)布后，品牌方建議主打促銷的方案之一。記者留意到，當前多家汽車金融公司積極響應新政，與汽車品牌合力推出極具誘惑的汽車金融產品落地。多位受訪整車廠負責人與業(yè)內專家認為，在激烈的車市競爭下，除了車價直降、置換補貼外，金融機構可以在本輪以舊換新汽車促銷中發(fā)揮重要作用，以0首付、0利息等優(yōu)惠方式汽車按揭可幫助品牌再“添一把火”，搶占更多市場。
“0首付”大熱 配套金融新政降低購車門檻
“在6月30日前，下訂并提走Model 3指定版本現車，可享受0首付、超低息貸款方案——首付一分錢不花，然后每天只需花費145元?！边@是特斯拉近期針對0首付的宣傳文案，看起來確實吸引人?！拔逡弧逼陂g，全媒體記者走訪調查留意到，已經有一汽豐田、廣汽傳祺、一汽、特斯拉、廣汽本田、東風本田等十多個汽車品牌響應汽車貸款新政，打出了一套金融政策組合拳。
具體來看，特斯拉從4月24日起推出0首付活動，讓購車者“不花一分錢”開走Model 3、Model Y。多個國產品牌也圍繞優(yōu)惠汽車金融“開戰(zhàn)”——廣汽傳祺推出“0利息”按揭，傳祺GS4可2.5萬元提車，限時10萬三年0利息；蔚來在5月推出“0首付”購車方案；新能源汽車“一哥”比亞迪也在5月3日釋放出大招，針對旗下王朝網各車型推出相應的優(yōu)惠金融政策：最低0首付12-60任意貸期、1年0利息0月供等，比亞迪稱用戶同時可在0首付、0利息和0月供三種金融方案中任選其一。不僅如此，傳統豪華車品牌也加入了這一波“按揭大戰(zhàn)”中，奔馳純電車型從4月底開始推出“0首付0年費率”超值金融方案；寶馬經銷商在4月30日也收到廠家下發(fā)補貼方案，多款車型推出“0首付0利率”優(yōu)惠車貸。
眾多汽車品牌如此積極拿汽車金融做文章背后，是新政的大力支持。今年4月以來，“以舊換新”政策細則的相繼落地，持續(xù)釋放汽車市場的消費勢能。值得注意的是，“以舊換新”政策也提及鼓勵銀行機構適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。在具體政策方面，4月3日，中國人民銀行印發(fā)《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，明確金融機構在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。其中，“貸款發(fā)放比例由金融機構自主確定”，這意味著“0首付”將得到政策許可，變?yōu)楹弦?guī)落地的現實。
業(yè)內人士指出，新政鼓勵金融機構結合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創(chuàng)新，不僅釋放了商業(yè)銀行、汽車金融公司的金融供給，有利于金融機構擴大零售汽車貸款業(yè)務規(guī)模、降低運營成本；同時刺激了消費者的融資需求，降低消費者購車門檻和綜合購車成本。
提醒：花式按揭方案豐儉由人，算好利息支出很重要
“我知道車商推按揭購車的返點比較高，他們會比較賣力游說，本來心理上是比較抵觸的。但實際對比后發(fā)現，全款購車與按揭購車的優(yōu)惠差價可以高達4萬多，雖然要還款5年，但想想也不影響車輛使用，也能留下更多現金做其他理財，所以還是選擇了貸款買車。”剛在“五一”期間以“2成首付、0利息”方案買了一臺德系SUV的陳先生告訴記者，明顯感覺到現在車商給出的汽車貸款方案更有“誠意”了。
記者采訪多位汽車品牌經銷商發(fā)現，日常選擇汽車按揭購車的比例已經高達六七成，有豪華車品牌甚至可達到八成。那么剛推出的“0首付”等金融方案，在終端市場反響如何？“這個（新汽車金融方案）宣傳效果很好，吸引了我的不少潛在客戶來咨詢。首次進店的客戶也會問到我們的‘0首付’方案，我們也會比較推薦客戶做這個?！痹跈C場路的一家汽車品牌展廳內，銷售人員小張向記者介紹了相關情況。不過他也表示：目前通過“0首付”做按揭的訂單量不算多?！斑@個是雙向選擇，有的客戶就喜歡一次性付款，而且就以‘0首付’方案來說，利率可能會稍微高一點，客戶也會衡量實際支出成本考慮?！庇浾咴谖祦砥嘇pp留意到，若選擇首付15%，最低年化費率為2.59%起；但如果選擇“0首付”，貸款年限為3年，年化費率就會高一點，達到2.99%。同時，“0首付”方案對購車者的信用資質要求很高，所以汽車銷售也會比較建議車主選擇首付一兩成的低首付金融方案。在一汽豐田店內，記者留意到，能做“0首付”按揭的車輛都有指定車款，以一輛20多萬元的新車為例，按“0首付”的利率，總還款金額要達到30多萬元。
“對于消費者來說，肯定是希望首付低、利率也低。但‘0首付’對于不希望投入太多現金購車的人也會有市場?！逼囆袠I(yè)分析師申強告訴記者，“車貸新規(guī)的推出重要意義之一，是豐富當前的汽車金融方案，讓金融機構推出更多符合消費者差異化貸款需求的多元化自定義產品，實現豐儉由人?！?/p>
調查：汽車金融公司主導，銀行相對謹慎
事實上，此前車市也有“0首付”的政策，但是，受監(jiān)管政策影響，不少車商和金融公司采取融資租賃的方式，并不如現在有新規(guī)背書。同時，記者走訪市場發(fā)現，此次率先行動并主導“0首付”“0利息”汽車貸款產品的，大多為整車企業(yè)旗下的汽車金融公司。在新政發(fā)布后不到一周，包括一汽汽車金融、東風汽車金融、廣汽匯理汽車金融等多家汽車金融公司宣布上線“0首付”“0利息”汽車貸款產品。因這些汽車金融公司多為整車企業(yè)直接服務，因此在新政落地執(zhí)行上會相對靈活。
至于銀行方面，則相對穩(wěn)扎穩(wěn)打，但也進行了創(chuàng)新。如通過變更還款方式等，與部分車企合作推出信用卡汽車超長分期優(yōu)惠、超低首付和利率變更還款方式等方案，吸引更多潛在購車消費者。記者了解到，此前已經有銀行針對部分車型貸款利率低至3%。有銀行業(yè)內人士告訴記者，關于汽車貸款新政的調整，需要等待總行系統更新、發(fā)文后，分行再落地執(zhí)行。所以，變革起來速度不如汽車金融公司。
業(yè)內人士認為，隨著車貸新政落地，汽車金融的創(chuàng)新產品將有更多期待，其中0首付、0利息等方案預計會有更多機構跟進，加速汽車消費需求釋放。申強則指出，目前金融機構不僅需要在產品多元化上發(fā)力，同時也要對購車渠道、購車流程進行系統化梳理，使得購車方案規(guī)則、還款規(guī)則更容易讓消費者看懂、理解，促進整個購車流程更為便捷、透明。
市場觀察：應促進汽車消費金融“普惠化”
展望未來汽車金融的創(chuàng)新趨勢，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼建議，金融機構應加快促進汽車消費金融更加普惠化。他舉例表示，如根據不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產品，更好地滿足客戶需求。同時，保險公司應加大車險產品創(chuàng)新，區(qū)別對待家庭自用汽車和營運汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費高、投保難等問題，化解新能源汽車消費的“最后一公里”難題。相關部門可以出臺針對新能源車險的優(yōu)惠政策，如向保險公司提供適當補貼以及數據支撐，為保險公司產品創(chuàng)新提供支持服務。
在汽車金融產品消費上，監(jiān)管部門也作出了相關消費提醒：如消費者在辦理汽車分期業(yè)務時，要準確識別對方身份，尤其是如果汽車分期業(yè)務由中介公司代為辦理，一定要詳細了解可能發(fā)生的費用或額外支出，如服務費、擔保費、檔案費、解押費、押金、違約金等，做到明明白白消費。
